[圈内公告] 未来数十年 中国人即将要面对这五头“灰犀牛”

导读：在未来的数十年里，我们或多或少都会遭遇这5头“灰犀牛”。有的人还没意识到，有的人早已开始做准备，有的人则选择视而不见过好当下再说......你是属于哪一种呢？

作者丨北京师范大学金融研究中心教授 钟伟

世界越来越精彩，挣大钱越来越难

然后是制造业向纵深发展和互联网的崛起，标志性品牌是奇瑞吉利汽车和新浪搜狐等门户网站。接下来则是新世纪之后城市化的迅捷推进和金融地产的光彩，金融家和地产商纷纷排到富豪榜单的前列。近年来随着“双创”浪潮，BATJ君临天下。

暴富的轨迹遵循从商贸到轻工业，从实体到金融地产，从汗水到智慧的递进轨迹。这种暴富唱草莽时代，随着社会经济文明程度的提高，以及政府和市场规范竞争的提升，已逐渐远去。

不仅如此，从暴富草莽到精英智慧，也意味着冒险大胆、文化不高的企业家群体，显著让位于受过良好教育、勤勉智慧的新型创业者群体。这使得当下年轻企业家都不由自主地不敢低估其竞争对手，并意识到对手和生存法则的严酷性。更有趣的是，针对企业的税制和融资环境也在规范化，靠偷漏税以及和金融机构拉关系来致富，已几乎不可能。

我们大致可以说，最富有的一代中国人已离我们逐渐远去，世界是精彩的，竞争是残酷的，创新创业是艰难的，挣大钱是不易的。

经济逐渐成熟和制度逐渐规范，带来了难以草莽暴富的灰犀牛，但“小世界”却也造就了新的“黑天鹅”。

你的乡愁还在，乡村却已不复往日模样

许多人还记得“又见炊烟升起”的歌，其实我们已基本看不到炊烟。许多人背诵过“长安一片月，万户捣衣声”的诗句，但几乎绝少有人能看到溪流井栏边，用棒槌捶打衣服的场景。

这是在中国无法阻挡的另一头灰犀牛，即传统田园牧歌式乡村的没落。工业化和城市化不仅意味着农业在GDP构成中，比重迅速降低；也意味着人口向城市和城镇的加速集中。在此背景下，传统村落的大幅缩减是不可避免的。

随着部分村落的消亡，家祠祭祖、邻里宗亲、乡绅家规也随之逐渐失落。居住在城市中的人群，在钢筋水泥的丛林中，往往对出入同一社区的对门一无所知，没有近邻，也不再有远亲。村落消退意味着中国五千年来古老生存模式几乎不复存在。

在中国悄然发生的事情，在欧洲也曾发生。一段历史即将终结。李培林先生曾感叹：

“它们悄悄地逝去，没有挽歌、没有诔文、没有祭礼，甚至没有告别和送别，有的只是在它们的废墟上新建文明的奠基、落成仪式和伴随的欢呼。”

各种税，是个绕不过去的坎儿

如果月入8200元，那么即便对京沪居民，按15年总收入计算，个人住房贷款上线也不应超过150万，毕竟一个人一生工作30年的总收入才仅300万元。结合每年储蓄存款等的增长，中国居民真实收入和个税之间存在不匹配现象。推算可得，京沪人均税前月薪约为1.1万元，税后所得约为8200元，每月个人所得税大约在450元。不要忘了企业还需要为你负担约税前工资44.3%的“五险一金”。考虑到平均数通常高于中位数，由此可推测京沪普通工薪阶层月薪可能在税后6500元。这让人产生了比较大的困惑。中国居民的真实收入究竟如何？中国不同阶层的税负究竟如何？

如果考虑到贫富分化，更令人怀疑中国高收入群体的真实纳税状况。遗产税和房产税的问题都将提上日程。

我没有听说过狮子王在临终前，流泪对小狮子嘱咐说，我在东山埋了头山羊，在西坡藏了只兔子，待我百年以后，小狮子你饿了不妨取食之类的童话。人的智慧要比动物高一些，子孙比你强，你留钱财干什么？子孙不如你，你留钱财干什么？根据统计局的入户调查，中国居民约60%的家庭财产为房产，由此可推算居民房产总市值不会低于150万亿元，它构成了房产税的庞大税基。

惟税收与死亡不可避免，无论你是否愿意，各种税是匆匆而来还是姗姗来迟，它们终究要来的。

养老金的调整增长，好像放缓了

在我看来，现代社保保障体系的数理基础是十分可疑的，这个体系的可持续性需要一系列精细的假设，例如对长期通货膨胀的预测，对养老金领受者预期寿命的预测，对医疗费用长期趋势的预测，对人口长期变动及跨代消费储蓄行为的预测等等。

由于生命科学的进展往往是长期沉寂中夹杂大突破，也由于社保基金的长期投资收益难以把握，因此无论政府和学者如何努力，事实上社保体系的可持续性殆非人力，基本是听天由命。

当下已经离退休的中国老人是幸福的。中国处于明显加速的老龄化进程之中，与此同时，中国的养老体系不断扩展，成为世界上最复杂和庞大的养老体系。说庞大很自然，中国有全球最多的老年群体；说复杂也容易理解，中国省市间、城乡间的养老和医疗体制高度碎片化。

这个体系要得以维持下去，三条路途，多缴，少取，用活。多缴很难，毕竟中国企业为其雇员所缴纳的社保税率已是全球前列，难以再提高，只能要么依赖政府以国有资产划拨补充养老金，但国有资产划拨很大程度上也是吃老本，那么就得依赖雇员多购买商业养老保险，或者雇主和雇员共同努力多做企业年金。但现状是中国老人基本靠政府基本养老度日，年金和寿险过少。

用活有余地。一是养老金投资能力弱的地区，可以委托投资能力强的机构代为进行养老金投资，一些省市已经逐渐将其养老基金委托给全国社保基金，代为进行投资管理。

二是中央政府出面，建立省际平衡基金，实践中可考虑将劳务输入大省的养老金，按相对透明的方式转移给劳务输出大省，求得省际间的平衡。

三是增强个人账户的可携带性，以及投资收益，未来可以考虑社保投保人，将其个人账户养老金自主委托给合格的养老金投资机构，进行市场化投资。总体看，用活的余地比较大一些。

许多中国老人仍然指望由子女供养其天年，而不太愿意接受居家保姆、社区养老或社会化养老。

相信在未来20年，中国老人几乎家家都有一头挥之不去的灰犀牛，即晚年滋味，老人相依，子女不在身边。

传统上，中国人信奉养儿防老，这是多子化的很大动力。传统上，中国人也以为父母在，不远游，游必有方。但这些传统看起来都经不住风吹雨打世事变迁。少子化是中国的现实，中国总和人口出生率低至1.6－1.8，爷奶辈一对老人平均分不到1个孙儿，是不争的事实，4－2－1倒金字塔存在着。

学者们对人口统计数据的讨论，还围绕在中国人口数和出生率究竟高估了多少？少子而非多子，如何沿袭养儿防老？更清晰的是城市化带来了巨大的人口迁徙，年轻人向大中城市集中，远离故土和父母，异地谋生也是现实。

晚年滋味，子女在，但子女不在身边，这将是无处不在的灰色犀牛。但这并非故事的全部，诸多老人和较少子女的分别，既是生离也是死别。过去40年中国令人炫目的工业化和城市化，造成了代际之间的巨大差异，甚至鸿沟。爷孙、父子辈之间，从生活习性，到文化教养，甚至到价值观上都有可能存在深刻隔阂。这在相当程度上，可能使得中国老人和子女难以相互照顾的原因，很可能不是单纯的经济问题，或者异地问题，而是彼此难以再长期共同生活这一残酷现实。他们在血缘上有传承，他们在俗世间，已分属不同群体。

鲁迅笔触下的闰土和鲁迅，从少年到成年之间无形的厚厚的隔墙，已在代际间造就。

唯一的选择就是彼此放手，各道珍重，亲非不慈，子非不孝，天命使然。你需要有一颗坚强的心脏，蜡烛有心知惜别，替人垂泪到天明。

这个世界不会停下来等你

有人说，好好继续活30年，生命科学的大突破，将使人类的预期寿命大幅提升，活到100－120岁可能不是难事。有人说，终身学习，这个世界是平的，停止学习的危险不在于你被机器人取代，而是这世界分分秒秒变化快，你可能看不懂这个世界，甚至在这个被技术变革深度改写的世界手足无措。